โปะบ้านทุกเดือน vs โปะบ้านปีละครั้ง แบบไหนดีกว่ากัน

โปะบ้านรายเดือน vs รายปี เป็นหนึ่งในหัวข้อยอดฮิต ที่ผู้ครอบครองที่อยู่อาศัยและกำลังผ่อนชำระงวดเงินกับสถาบันการเงิน ตั้งคำถามกันมากที่สุด เนื่องจากระบบบัญชีสินเชื่อบ้านในเว็บเรา คิดอัตราดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก การวางแผนชำระเงินงวดส่วนเพิ่มเพื่อลดสัดส่วนหนี้สินอย่างถูกต้อง จึงเป็นกุญแจสำคัญที่จะช่วยให้ทุกท่านประหยัดค่าใช้จ่ายดอกเบี้ย และเป็นอิสระทางการเงินได้รวดเร็วยิ่งขึ้น การทำความเข้าใจข้อดีและกลไกการตัดคำนวณของทั้งสองแนวทาง จะช่วยส่งต่อความประทับใจผ่านเสถียรภาพทางการเงินที่มั่นคง

การโปะบ้าน คืออะไร

โปะบ้าน คือการที่ผู้กู้สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยทำการชำระเงินค่างวดเกินกว่าจำนวนเงินขั้นต่ำที่สถาบันการเงินกำหนดไว้ในสัญญาผ่อนชำระปกติ โดยเงินสดส่วนเกินที่จ่ายเพิ่มเข้าไปนี้ ระบบของธนาคารจะนำไปตัดมูลค่าตรงเข้าสู่ "เงินต้นคงเหลือ" โดยตรง 100% โดยไม่นำไปหักเป็นค่าดอกเบี้ยในงวดนั้น ๆ ส่งผลให้เงินต้นตัวจริงลดลงอย่างรวดเร็ว และเนื่องจากดอกเบี้ยบ้านคำนวณจากเงินต้นคงเหลือในแต่ละงวดวัน การกู้หนี้บ้านจึงหมดไวขึ้นและช่วยลดระยะเวลาผ่อนชำระรวมลงได้อย่างมหาศาล

โปะบ้านทุกเดือนกับโปะบ้านเงินก้อน แบบไหนดีกว่ากัน?

การเลือกบริหารเงินสดเพื่อนำมาลดหนี้สินทรัพย์สามารถทำได้สองรูปแบบ ซึ่งมีกระบวนการทำงานและให้ผลลัพธ์ในเชิงระบบลดต้นลดดอกที่แตกต่างกันอย่างสิ้นเชิง ดังนี้

1. การโปะบ้านรายเดือน (โปะแบบชำระเงินเกินทุกงวด)

แนวทางนี้คือการที่ผู้กู้เลือกจ่ายเงินส่วนเกินเพิ่มเข้าไปพร้อมกับค่างวดปกติในทุก ๆ เดือนอย่างสม่ำเสมอ ข้อดีคือเงินต้นจะถูกตัดลดยอดลงในทุกงวดวัน ส่งผลให้อัตราดอกเบี้ยในวันถัดไปถูกคำนวณจากฐานเงินต้นที่ต่ำลงทันที เป็นการสร้างวินัยทางการเงินขนาดเล็กแต่สม่ำเสมอ

ตัวอย่างตารางการผ่อนบ้านแบบชำระเกินทุกงวด 24 เดือน เพื่อให้เห็นภาพกลไกการคำนวณบัญชีที่ชัดเจนขอยกเรื่องสมมุติ:

นาย ก. กู้บ้านวงเงิน 4,200,000 บาท คิดอัตราดอกเบี้ยคงที่ 4.50% ต่อปี ตลอดอายุสัญญา มีค่างวดผ่อนชำระปกติเดือนละ 25,000 บาท โดยเริ่มจ่ายงวดแรกที่เดือนมกราคม และนาย ก. เลือกจ่ายโปะเพิ่มทุกเดือน เดือนละ 4,000 บาท ติดต่อกัน 24 งวด จะมียอดตัดเงินต้น ยอดตัดดอกเบี้ยรวม และเงินต้นคงเหลือ ดังแสดงในตารางด้านล่างนี้

ตารางตัวอย่างผ่อนบ้านแบบชำระเกินทุกงวด

งวด	ยอดผ่อนชำระ	ยอดตัดดอกเบี้ย	ยอดตัดเงินต้น	จ่ายโปะเพิ่มเดือนละ 4,000 บาท	เงินต้นคงเหลือ
1	25,000	15,534.25	9,465.75	4,000	4,186,534.25
2	25,000	15,484.44	9,515.56	4,000	4,173,018.69
3	25,000	13,950.06	11,049.94	4,000	4,157,968.75
4	25,000	15,378.80	9,621.20	4,000	4,144,347.55
5	25,000	14,837.24	10,162.76	4,000	4,130,184.79
6	25,000	15,276.12	9,723.88	4,000	4,116,460.91
7	25,000	14,737.38	10,262.62	4,000	4,102,198.29
8	25,000	15,172.33	9,827.67	4,000	4,088,370.62
9	25,000	15,121.19	9,878.81	4,000	4,074,491.81
10	25,000	14,554.12	10,445.88	4,000	4,060,045.93
11	25,000	14,996.17	10,003.83	4,000	4,046,042.10
12	25,000	14,453.01	10,546.99	4,000	4,031,495.11
13	25,000	14,895.03	10,104.97	4,000	4,017,390.14
14	25,000	14,842.86	10,157.14	4,000	4,003,233.00
15	25,000	13,322.44	11,677.56	4,000	3,987,555.44
16	25,000	14,733.35	10,266.65	4,000	3,973,288.79
17	25,000	14,204.03	10,795.97	4,000	3,958,492.82
18	25,000	14,628.73	10,371.27	4,000	3,944,121.55
19	25,000	14,103.52	10,896.48	4,000	3,929,225.07
20	25,000	14,520.37	10,479.63	4,000	3,914,745.44
21	25,000	14,466.82	10,533.18	4,000	3,900,212.26
22	25,000	13,925.76	11,074.24	4,000	3,885,138.02
23	25,000	14,357.26	10,642.74	4,000	3,870,495.28
24	25,000	13,820.52	11,179.48	4,000	3,855,315.80

จากตารางการผ่อนนี้ สรุปได้ว่า วิธีโปะบ้านแบบชำระเกินทุกงวดของ นาย ก. จะตัดเงินต้นปกติรวมเงินโปะไปทั้งหมด 344,684.20 บาท เสียยอดตัดดอกเบี้ยรวม 351,315.80 บาท และมีเงินต้นคงเหลือ 3,855,315.80 บาท

2. การโปะบ้านเพิ่มปีละครั้ง

แนวทางนี้คือการสะสมเงินสดไว้เป็นเงินก้อนใหญ่ตลอดทั้งปี แล้วนำมาจ่ายชำระโปะบ้านเพียงรอบเดียวครั้งใหญ่ในรอบปี ข้อดีคือไม่ต้องแบกรับความเครียดในการหาเงินส่วนเพิ่มในทุก ๆ เดือน และมีกระแสเงินสดไว้หมุนเวียนใช้จ่ายยามฉุกเฉินในระหว่างปีมากกว่า

ตัวอย่างตารางการผ่อนแบบโปะเงินก้อนแค่ปีละครั้ง เพื่อความแม่นยำขอยกเรื่องสมมุติโดยอ้างอิงจากฐานข้อมูลเดียวกัน:

นาย ข. กู้บ้านเงื่อนไขเดียวกับ นาย ก. ทุกประการ (วงเงิน 4,200,000 บาท ดอกเบี้ย 4.50% ค่างวด 25,000 บาท) แต่นาย ข. เลือกผ่อนตามปกติในงวดที่ 1-11 และนำเงินก้อน 48,000 บาท (เทียบเท่ากับการออมเดือนละ 4,000 บาท ครบ 1 ปี) มาโปะเพิ่มในงวดที่ 12 และทำแบบเดียวกันในปีที่สองในงวดที่ 24 จะแสดงผลการคำนวณดังนี้

ตารางตัวอย่างผ่อนบ้านแบบโปะบ้านเพิ่มปีละครั้ง

งวด	ยอดผ่อนชำระ	ยอดตัดดอกเบี้ย	ยอดตัดเงินต้น	จ่ายโปะเพิ่มปีละครั้ง	เงินต้นคงเหลือ
1	25,000	15,534.25	9,465.75	0	4,190,534.25
2	25,000	15,499.23	9,500.77	0	4,181,033.48
3	25,000	13,976.84	11,023.16	0	4,170,010.32
4	25,000	15,423.32	9,576.68	0	4,160,433.64
5	25,000	14,885.64	10,114.36	0	4,150,319.28
6	25,000	15,350.55	9,649.45	0	4,140,669.83
7	25,000	14,814.15	10,185.85	0	4,130,483.98
8	25,000	15,273.66	9,726.34	0	4,120,757.64
9	25,000	15,237.70	9,762.30	0	4,110,995.34
10	25,000	14,669.87	10,330.13	0	4,100,665.21
11	25,000	15,146.46	9,853.54	0	4,090,811.67
12	25,000	14,598.54	10,401.46	48,000	4,032,410.21
13	25,000	14,898.40	10,101.60	0	4,022,308.61
14	25,000	14,861.05	10,138.95	0	4,012,169.66
15	25,000	13,352.27	11,647.73	0	4,000,521.93
16	25,000	14,796.53	10,203.47	0	3,990,318.46
17	25,000	14,264.95	10,735.05	0	3,979,583.41
18	25,000	14,706.74	10,293.26	0	3,969,290.15
19	25,000	14,181.76	10,818.24	0	3,958,471.91
20	25,000	14,599.98	10,400.02	0	3,948,071.89
21	25,000	14,561.59	10,438.41	0	3,937,633.48
22	25,000	14,014.22	10,985.78	0	3,926,647.70
23	25,000	14,464.38	10,535.62	0	3,916,112.08
24	25,000	13,912.87	11,087.13	48,000	3,857,024.95

โดยสรุปแล้ว เมื่อเปรียบเทียบในระยะเวลา 24 งวดเท่ากัน การเลือกโปะบ้านทุก ๆ เดือนจะทำให้ยอดเงินต้นคงเหลือต่ำกว่าการโปะเป็นเงินก้อนใหญ่ปีละครั้ง (3,855,315.80 บาท เทียบกับ 3,857,024.95 บาท) เนื่องจากเงินโปะรายเดือนได้เข้าไปตัดลดเงินต้นเพื่อลดภาระดอกเบี้ยสะสมในทุกงวดวันล่วงหน้าไปก่อนแล้วนั่นเอง

แชร์ข้อควรรู้เพื่อพิจารณาก่อนเลือกโปะบ้านทุกเดือนกับโปะบ้านเงินก้อน

การที่ทุกท่านจะเลือกเดินหน้าด้วยแผนงานจัดการหนี้ในรูปแบบใด ควรพิจารณาองค์ประกอบและเงื่อนไขทางบัญชีดังต่อไปนี้:

1. ระบบการคิดอัตราดอกเบี้ยรายวันของธนาคาร

สินเชื่อบ้านคำนวณดอกเบี้ยเป็นรายวัน ยิ่งเงินสดส่วนเกินเข้าสู่ระบบบัญชีเร็วเท่าไหร่ ฐานในการคูณดอกเบี้ยของวันถัด ๆ ไปก็จะลดลงทันที

2. สภาพคล่องและกระแสเงินสดสำรองของครอบครัว

การโปะรายเดือนหนาเกินไปอาจทำให้ขาดแคลนเงินสดในสภาวะฉุกเฉิน การออมเงินก้อนช่วยให้มีเงินสำรองหมุนเวียนอุ่นใจในมือตลอดทั้งปี

3. แหล่งที่มาของรายได้ส่วนเพิ่ม

ผู้ที่มีเงินเดือนประจำและปรับวิถีชีวิตออมง่ายเหมาะกับรายเดือน ส่วนผู้ที่มีรายรับเป็นเงินก้อนตามไตรมาสหรือเงินโบนัสประจำปีจะสอดรับกับการโปะรายปี

4. ข้อกำหนดระเบียบและเงื่อนไขของแต่ละสถาบันการเงิน

ธนาคารบางแห่งมีเกณฑ์และช่วงเวลาในการเปิดให้ชำระเกินผ่านแอปพลิเคชันที่สะดวก แต่บางแห่งหากจ่ายเกินในงวดวันปกติอาจถูกระบบตีเป็นค่างวดล่วงหน้าได้

5. โอกาสในการนำเงินไปสร้างผลตอบแทนทางเลือก

หากนำเงินส่วนเพิ่มไปลงทุนในสินทรัพย์ที่สร้างผลตอบแทนได้สูงกว่าอัตราดอกเบี้ยบ้าน การเก็บเงินก้อนไว้อาจสร้างความคุ้มค่าได้มากกว่าการรีบนำไปโปะ

ชำระเกินทุกงวด กับโปะบ้านเพิ่มปีละครั้ง ใครเหมาะกับอะไร?

เพื่อช่วยให้ทุกท่านสามารถเลือกแนวทางการลดหนี้ที่ตรงใจและเหมาะสมกับพฤติกรรมทางการเงินของตนเอง จีสรุปคำแนะนำจำแนกตามกลุ่มบุคคลไว้ดังนี้: 

• กลุ่มพนักงานออฟฟิศรายได้ประจำที่มีวินัยสูง

ชำระเกินทุกงวด: เหมาะสมอย่างยิ่ง เนื่องจากช่วยสร้างวินัยในการตัดงบประมาณเงินออมออกทันทีหลังเงินเดือนออก และให้สิทธิภาพสูงสุดในการลดดอกเบี้ยรายวัน

โปะบ้านเพิ่มปีละครั้ง: เหมาะสมในส่วนของเงินสวัสดิการโบนัสปลายปี แต่มักจะพลาดโอกาสในการลดดอกเบี้ยระหว่างปีหากเก็บเป็นเงินสดไว้เฉย ๆ

• กลุ่มผู้ประกอบอาชีพอิสระ ค้าขาย หรือฟรีแลนซ์

ชำระเกินทุกงวด: ไม่เหมาะ เนื่องจากรายได้ในแต่ละเดือนมีความผันผวนสูง การผูกมัดตัวเองให้ต้องจ่ายส่วนเพิ่มทุกเดือนอาจสร้างความกดดันเกินไป

โปะบ้านเพิ่มปีละครั้ง: เหมาะสมมากกว่า เพราะสามารถบริหารเงินสดหมุนเวียนในธุรกิจให้ปลอดภัยก่อน แล้วจึงคัดสรรกำไรส่วนเกินปลายปีมาโปะก้อนใหญ่

• กลุ่มนักลงทุนที่ชอบบริหารความเสี่ยงและกระแสเงินสด

ชำระเกินทุกงวด: ไม่เหมาะ เพราะชื่นชอบการเก็บสภาพคล่องไว้ในมือเพื่อรอจังหวะช้อนซื้อสินทรัพย์หรือเก็งกำไรในจังหวะที่เหมาะสม

โปะบ้านเพิ่มปีละครั้ง: เหมาะสม โดยในระหว่างปีจะนำเงินไปพักไว้ในกองทุนรวมระยะสั้นเพื่อสร้างผลตอบแทน แล้วจึงถอนออกมาโปะบ้านเมื่อครบดีลประจำปี

• กลุ่มผู้ที่กำลังวางแผนรีไฟแนนซ์บ้านในอนาคตอันใกล้

ชำระเกินทุกงวด: เหมาะสมในระดับปานกลาง ช่วยลดเงินต้นสะสมทีละน้อย

โปะบ้านเพิ่มปีละครั้ง: เหมาะสมอย่างยิ่ง โดยการเลือกสะสมเงินก้อนไว้แล้วนำมาโปะปิดบัญชีบางส่วนในจังหวะที่มีการปรับเปลี่ยนสัญญาหรือรีไฟแนนซ์เพื่อลดฐานยอดหนี้ที่จะขอกู้ใหม่

สรุปสาระสำคัญ

ในเชิงคณิตศาสตร์และระบบบัญชีการเงิน การเลือกโปะบ้านทุก ๆ เดือนให้สิทธิภาพสูงสุดในการลดภาระอัตราดอกเบี้ยจ่ายและช่วยให้หนี้สินหมดไวที่สุด เนื่องจากเงินวิ่งเข้าไปลดต้นทุนหนี้รายวันอย่างต่อเนื่อง อย่างไรก็ตาม การบริหารจัดการเงินที่ดีไม่จำเป็นต้องเลือกแนวทางใดแนวทางหนึ่งเพียงอย่างเดียว ทุกท่านสามารถผสมผสานทั้งสองวิธีเข้าด้วยกัน เช่น การตั้งยอดชำระเกินขั้นต่ำทุกเดือนควบคู่ไปกับการนำเงินโบนัสก้อนใหญ่มาโปะเสริมประจำปี เพื่อช่วยให้เป้าหมายการปลดหนี้ที่อยู่อาศัยสำเร็จลุล่วงได้อย่างรวดเร็วและปลอดภัยที่สุด 

เมื่อทุกท่านได้เรียนรู้เทคนิคการบริหารระบบบัญชีเพื่อปลดหนี้บ้านให้หมดไวและสร้างความมั่นคงทางการเงินแล้ว การเลือกซื้อบ้านหรือโครงการที่อยู่อาศัยที่ใส่ใจในทุกรายละเอียดการก่อสร้าง เพื่อส่งมอบโครงสร้างที่แข็งแรงทนทานยาวนานจึงเป็นหัวใจสำคัญขั้นต่อไป โครงการที่พักอาศัยคุณภาพสูงจาก เฟรเซอร์ส พร็อพเพอร์ตี้ โฮม พร้อมส่งต่อความประทับใจผ่านการออกแบบฟังก์ชันพื้นที่ใช้สอยและทำเลศักยภาพทั่วประเทศ สามารถสอบถามรายละเอียดข้อมูลเพิ่มเติมได้ที่ โทร.1520, Facebook: Frasers Property Home หรือ LINE: @frasershome